تدريجك الائتماني هو علامتك بالأجهزة البنكية، كلّما كانت أمورك المالية سليمة كانت علامتك أعلى.
ناردين أرملي، مستشارة لاقتصاد العائلة
ما هي الأمور التي تؤثّر على تدريجك الائتماني؟
- وجود إطار اعتماد في حسابك يُعتبر علامة ثقة بينك وبين البنك، وهذا يرفع من علامتك.
- وجود بطاقة اعتماد يُعتبر علامة ثقة إيجابية بينك وبين البنك ويرفع من علامتك.
- عدم استغلال إطار الاعتماد الموجود في الحساب وفي بطاقة الاعتماد حتّى النهاية يرفع من علامتك.
- كلّما قلّت نسبة الترجيع الشهري للقروض من المدخول، كانت علامتك أعلى.
- التزامك بالشيكات والأمور الثابتة وعدم تواجد شيكات أو أمور ثابتة “הוראת קבע” راجعة.
- وجود كفالة بنكية لشخصٍ ما تقلّل من علامتك البنكية.
- امتلاكك لحساب تجاري “עסקי” يعتبر خطورة إضافية وعلى هذا الأساس تنخفض علامتك، حتى لو كانت إدارة حسابك ممتازة.
- امتلاكك عدد من الحسابات البنكية قد يقلّل من علامتك.
- يؤثّر سلبًا على علامتك قيامك بإجراءات الإفلاس في السابق أو كان لديك حجز على الحساب.
- لا يوجد تأثير لحجم أو قيمة ممتلكاتك أو لمدخولك الشهري. قد تكون علامتك مرتفعة ومدخولك منخفض نسبيًا، والعكس صحيح.
كيف يمكن تحسين تدريجك؟
تأكّد من صحة المعلومات، من الممكن طلب التقرير الكامل للتدريج الائتماني من موقع بنك إسرائيل. (الرابط بنهاية المقال).
إذا كانت معلوماتك صحيحة، فعليك تحسين سلوكك المالي بناءً على الأمور المذكورة سابقًا، وهكذا ترتفع علامتك بشكل تدريجي.
أنا مالي وماله؟ لماذا هذا الموضوع مهم أصلًا؟
التدريج الائتماني يحدّد ما يقدّمه لك البنك، مثل نسبة الفوائد، وإطار الاعتماد، ويؤثّر في موافقته على منحك قرض إسكاني وغيرها من الحلول التمويلية. وكلّما كانت علامتك أعلى، كان لديك إمكانيّة أكبر كي تُفاصل وتتفاوض وتُحسّن من شروطك البنكية، ما سيؤدّي في النهاية إلى دفع فوائد أقلّ.
كيف تفحص التدريج لديك؟
عن طريق دخول سجل التدريج الائتماني في بنك إسرائيل وطلب تقريرك، ويمكنك أيضًا تنزيل تطبيق “קפטן קרידיט” لتعرف علامتك، ويوضّح لك التطبيق العوامل التي أثّرت على علامتك سلبًا وإيجابًا.
من يمكن أن يفحص معلوماتك؟
كلّ مزوّدي الائتمان في البلاد كالبنوك المختلفة وشركات بطاقات الاعتماد والتأمين والليسينج. لكن، لا يسمح لأيّة جهة فحص تدريجك الائتمانيّ دون توقيعك على الموافقة.
في الفترة الأخيرة تكثر الإعلانات لمحو التدريج الائتماني السلبي من بنك إسرائيل، بالعبرية “מחיקת דירוג אשראי שלילי”، هل هذا حقيقة أم خرافة؟
كما ذكرنا سابقًا، تدريج الائتمان هو مجموع خطواتنا البنكية في السنين الأخيرة. إذا التزمت بكلّ قرض أو باقي التزاماتك للبنك تمامًا، يكون تدريجك وسمعتك البنكية جيّدَيْن جدًّا. أمّا عدم الالتزام، فيؤثّر سلبًا على تدريجك الائتماني، ما يُظهر سلوكًا سلبيًّا في سوق الاعتماد.
في حالة طلبك قرضًا أو إطار اعتماد، توقّعك الجهة المقرضة على موافقة فحص تدريجك الائتماني، وتقرّر بناءً عليه الموافقة على منحك القرض، وشروط منحه. كلّما كنتَ غير مضمون للجهة المقرضة، ترتفع قيمة الفائدة المعروضة عليك كثيرًا، ومن الممكن أن يتمّ رفضك.
هل هذه الخطوة لمحو التدريج الائتماني هي خطوة جيدة أم لا؟
أولًا: لا يمكن محو التدريج السلبي وحده، إذا تمّ إزالة الأرشيف، فكلّ خطواتك البنكية تُمحى، ولا يقتصر ذلك على السلبيّ منها، بل على الإيجابيّ كذلك.
ثانيًا: لن تكون هذه الخطوة لصالحك إذا طلبت أيّ إطار اعتماد أو قرض بالمستقبل. إذا لم تجد الجهة المقرضة مثل البنك أيّ تسجيل للسنوات الأخيرة، ستشكّ في مصداقيّتك وبقدرتك على الالتزام، وسيترتب على ذلك إمكانيّة رفض طلبك، أو الموافقة بشروط سيئة جدًّا ومكلّفة لك.
ثالثًا: إذا لم تقتنع بالأسباب السابقة ولا تزال مصرًّا على محوه، بإمكانك فعل ذلك مجانًا، ولوحدك، دون وسيط.
الرابط التالي لتصفّح أو طلب التقرير الائتماني أو تصحيح معلوماتك البنكية الظاهرة في التقرير أو طلب محو الأرشيف:
لا يمكن اعتبار هذا المقال بأي شكل من الأشكال توصية لسلوك مالي معين. المعلومات المكتوبة فيه هي للمعرفة العامة وللتوضيح وكل قرار تأخذوه بهذا المجال هو بمسؤوليتكم الكاملة.
