في ظل التحديات الاقتصادية التي يواجهها المواطنون بسبب أوضاع الحرب، يجد العديد من الناس أنفسهم في ضائقة مالية. وفي مثل هذه الأوقات، يمكن أن يكون إغراء الحصول على المال “السهل” كبيرًا. ومؤخرًا، تُغرق الرسائل النصية SMS هواتف المواطنين، والتي تَعِدُهم بالوصول السريع إلى مدخرات التقاعد الخاصة بهم، حيث يتمّ إظهار الأمر على أنّه الحل المثالي للمشاكل المالية الفورية. ومع ذلك، ما تخفيه عنك هذه الرسائل هو الثمن الباهظ الذي ستدفعه، سواء الآن أو في المستقبل، إذا اتخذت هذه الخطوة.
فكرة سحب مدخرات التقاعد قبل التقاعد الفعليّ ليست جديدة، لكنها أصبحت أكثر عدوانية واستغلالية في الآونة الأخيرة. هذه العروض تستغل يأس الأفراد الذين يكافحون لتلبية احتياجاتهم الأساسية، وتقدّم سحب أموال التقاعد كحل سريع وسهل رغم خطورته.
عندما يستسلم الأفراد لهذه العروض، يكون التأثير الفوري عادةً هو تخفيض مدخراتهم التقاعدية بنسبة لا تقل عن 35% بسبب الضريبة. لكن، حتّى في بعض حالات الإعفاء الخاصة من دفع هذه الضريبة، مثل وقوع إعاقة بنسبة 75% لأحد أفراد الأسرة أو لذوي الدخل المتدني، فإنّ العواقب على المدى الطويل تكون أشد وطأة. بسحب أموال التقاعد مبكرًا، يفقد الأفراد الفرصة للنمو الناجم عن الفائدة على الفائدة ריבית דריבית، الذي كان يمكن أن يحدث على مدار السنوات التي تسبق التقاعد. هذه الفائدة على الفائدة هي عامل حاسم في بناء صندوق تقاعد كبير، وفقدانها يمكن أن يقلل بشكل كبير من المبلغ المتاح عندما تصل أخيرًا إلى سن التقاعد.
تخيل أنك تصل إلى سن التقاعد، لتجد أن المعاش الذي كنت تعتمد عليه قد تضاءل بشكل كبير. المال الذي كنت تعتقد أنك ستعتمد عليه للحفاظ على مستوى معيشتك لم يعد موجودًا، وتجد نفسك تواجه عدم الاستقرار المالي في وقت لم تعد قادرًا فيه على العمل. هذه هي الحقيقة القاسية التي يواجهها العديد من الذين يختارون سحب مدخراتهم التقاعدية مبكرًا. تشير الدراسات إلى أنّ أولئك الذين يسحبون مدخراتهم مبكرًا ينتهي بهم المطاف غالبًا بما لا يزيد عن 50% من مبلغ التقاعد الأصلي، ما يحد بشدة من خياراتهم عند التقاعد.
علاوة على ذلك، لا تقتصر هذه الشركات على تضييع جزء من مدخراتك من خلال الضرائب فقط. بل تفرض العديد من هذه الشركات أيضًا رسومًا باهظة على خدماتها، والتي يمكن أن تتراوح بين 10% و15% من مدخرات التقاعد الخاصة بك. هذه الرسوم، جنبًا إلى جنب مع الضريبة، يمكن أن تتركك بنسبة تصل إلى 50% فقط من ما كان لديك في مدخرات التقاعد. ولأجل ماذا يتقاضون 10% من أموالك التقاعدية؟ مجرد تعبئة أوراق يمكنك أن تقوم بها بنفسك دون أن تتكبد هذا الثمن الباهظ.
بالإضافة إلى الخسارة المالية، يمكن أن يكون لسحب مدخرات التقاعد مبكرًا عواقب أخرى أقل وضوحًا، مثل المخاطرة في التغطية التأمينية כיסוי ביטוחי. فعلى سبيل المثال، تتضمن العديد من خطط التقاعد مكونات تأمينية، مثل التأمين على الحياة أو العجز، المرتبطة بمدخرات التقاعد. عندما تسحب أموال التقاعد مبكرًا، قد تفقد أو تقلل هذه الحمايات التأمينية الهامة. وهذا يمكن أن يتركك وعائلتك عرضة للأحداث غير المتوقعة، مما يزيد من تعقيد المخاطر.
لقد أدركت الحكومة الضرر المحتمل لهذه الممارسات واتخذت خطوات للحد من الضرر. فعلى سبيل المثال، في عام 2022، حظرت هيئة سوق المال على وكلاء التأمين الإعلان عن خدمات تشجع على السحب المبكر لمدخرات التقاعد، وفرضت غرامة تقارب مليون شيكل على وكالة تأمين ساعدت في سحب أكثر من 50 مليون شيكل من مدخرات التقاعد، لأنّ الوكالة لم تُعلِم زبائنها بوضوح بالنتائج المالية الخطيرة لأفعالهم، بما في ذلك العبء الضريبي الضخم والتخفيض الكبير في دخلهم المستقبلي عند التقاعد. ورغم هذه الجهود، لا تزال بعض الشركات تجد طرقًا للالتفاف على هذه اللوائح، وتستغل الثغرات وتضلل المستهلكين لاتخاذ قرارات يمكن أن تدمر مستقبلهم المالي.
مقالات ذات صلة: “غالبية الناس لا تملك أي معلومات عن أهم موضوع يخصّ مستقبلها، الحياة بعد التقاعد”
بالنظر إلى جميع هذه العوامل، من الواضح أن سحب مدخرات التقاعد مبكرًا يجب أن يكون فقط ملاذًا أخيرًا. قبل اتخاذ مثل هذا القرار، من الضروري استكشاف جميع الخيارات الأخرى. على سبيل المثال، قد تكون مؤهلاً للحصول على مساعدة حكومية، أو قروض بفائدة منخفضة، أو دعم مالي آخر لا يتضمن العبث بمدخرات التقاعد الخاصة بك. يمكن أن يقدم لك المستشار المالي أيضًا إرشادات قيمة حول كيفية إدارة صعوباتك المالية دون تعريض مستقبلك للخطر.
مصدر المعلومات: دا ماركر
